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中国银保监会近日发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。

【模拟预测题】

【以房养老保险，就是拥有房屋完全产权的老年人，把房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。请谈谈你对此事的看法?】

早在2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点时间延长至2018年6月30日。

从试点情况来看，业务开展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。而最新统计数据显示，2017年全国60岁以上老年人口达2.4亿，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增至2.55亿人左右。

试点了4年，为何保险版以房养老在供求端和需求端都遇冷?

1 险企担心房价下跌，缺乏业务开展信心 

对保险公司来说，这个业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域，存在许多不确定性，尤其是法律法规尚不健全，政策基础较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，难以盈利。

幸福人寿江苏分公司以房养老业务的负责人告诉记者，保险公司不积极主要是担心房价的不稳定。根据产品设定，老人养老金的多少和房屋价值直接挂钩。房屋评估价格是按照合同约定的，不能更改。不管房价涨还是跌，保险公司都要按照约定的金额给老人发放养老金。如果房价大幅下跌，保险公司就要承担很大的风险。

2 需要满足一定条件，传统观念难扭转 

需求端方面，投保首先要符合一定条件：老人的年龄要在60周岁至85周岁之间，抵押的房屋必须是老人具有完全产权。其中，不少老人的房子是没有完全产权的，像是国产房、校产房等。

相比硬性条件，老人不积极主要还是因为将房产留给子女的传统观念根深蒂固。在央视发起的一项调查中，绝对不选择“以房养老”的被调查者比例达到了71%，根据调查结果，10%被调查者的选择是养儿防老，这部分群体认为“养儿防老比较好，房子可以留给后人”;3%被调查者认为“所有权不完整不好操作”;1%被调查者认为，“子女反对容易引发家庭矛盾”;64%被调查者认为：“收益不划算，感觉一辈子白辛苦了”。

国务院发展研究中心研究员刘卫民认为：以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。其目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，这无法替代基本社会保障。尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定以房养老保险的创新价值和实践意义，全面扩围可行且必要。

随着中国老龄化越来越严重，业内人士认为以房养老保险的未来发展还是十分有潜力的。在以房养老保险向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，以房养老保险市场的潜在需求将会显现。

浙江省社会科学研究院研究员杨建华认为，“以房养老”本身是一个很好的尝试。它可以作为当下养老市场的一个补充方法。激活“以房养老”保险市场，首先要将“以房养老”的服务模式标准化和精细化，提高其可信度;同时，做好信誉背书，有力保障老年人和保险机构的相关权益。

银保监会在此次通知中特别强调，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强“以房养老”保险的风险防范。在业内人士看来，“以房养老”涉及保险、房产、信贷等多个金融环节，因此，在监管方面离不开政府各部门的通力管理。

在举措上，法律专家蔡湘南建议，当前应健全相关法律法规，以应对在开展保险业务过程中可能出现的长寿风险和利率风险。同时，还要管控好房地产市场波动风险和房产处置风险，建立规范有序的住房反向抵押养老保险市场。

另外，为了更好地激发市场需求,一些业内人士建议,在向全国推广的过程中,可以考虑逐步扩大抵押房产的范围,将其他类型的不动产,如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产等列入抵押范围,以便解决更多老年人的收入问题。

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