【热点背景】

　　2021年2月，国务院发布《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》。文件指出要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，全面推进乡村振兴，这是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。其中，多策并举，持续深化农村金融改革是显著亮点。即灵活运用支农支小再贷款等政策工具，实施优惠的贷款准备金率，加大对金融机构县区业务的支持力度，推动其回归本源；鼓励银行等金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，稳妥规范开展内部信用合作试点工作，做好监督管理、风险化解、深化改革工作；完善涉农金融机构治理结构，强化政府金融监管部门的监管责任；积极发展乡村数字普惠金融，大力开展农民小额信用贷款、农机具设施抵押贷款业务；鼓励金融机构开发专属金融产品支持农业经营，增加首贷、信用贷等；加大对农业农村基础设施投资融资的中长期信贷支持。

　　【公考角度解读】

　　【综合分析】

　　当下，农业农村生产中有着多方面的金融需求，土地流转，购置农业器具，扩大生产规模，产业结构升级等。但很长一段时间来，金融机构的农村网点却持续性萎缩，近年来才有一定程度的恢复和增加。据不完全调查统计，全国只有约三分之一的农户可以从正规渠道获得农业贷款，信贷渠道缺口及金融需求仍然巨大。

　　究其原因，有以下三个方面：

　　一、农户金融需求大且居住点相对散乱，金融机构对接困难。城市信贷往往采取专项人员对接制度，即一个信贷员对接一家企业或一个项目，大额信贷往往高效便捷。但乡镇农户居住点较为散乱，人工服务成本高，信息采集或金融服务对接较为困难。

　　二、农产品贷款周期长且风险大。水果时蔬的价格受到市场需求的制约和产品供给的限制，难以趋于稳定。优质供给情况下市场价格相对稳定，但若遇自然灾害或其他因素影响，贷款资金回收风险较大。

　　三、贷款门槛较高，农户缺少贷款抵押物。农民手中固定资产有限，宅基地不可抵押，耕地属于集体资产也多数不可抵押，相应贷款资质不健全，受贷款门槛影响机构很难提供优质贷款服务，贷款审批较为困难。

　　【提出对策】

　　一、发挥国有银行优势，增加金融有效供给。以农业银行为主的大型国有银行充分发挥集团优势，联合多元主体汇聚更多资源，强化银政合作、银担合作，在三农金融项目中形成合力，全面满足不同金融需求。

　　二、降低农业生产金融贷款门槛，构建多层次信贷体系。从客户准入、评信授级、抵押担保等多方面给予差异化信贷政策支持，不断推出新满足农业生产销售需求的金融产品，真切服务农户。

　　三、优化基层网点布局，推进渠道融合。围绕农户需求积极构建便捷高效的网点布局，提高乡镇网点数量，积极建设自助银行，加快惠农通服务点升级改造。同时，加大农业地区互联网建设水平，推行掌上银行等金融服务APP，优化服务内容，多渠道联合发力解决贷款难题。